在上海，你忘带钱包，而钱包丢在了一处 4 楼的公寓里。不必担心，你可以用智能手机。打开腾讯的微信，你可以在这款应用中看到中国版 PayPal、E*Trade、Uber、亚马逊，以及 Tripadvisor。通过手机，你可以打车，预订餐厅，甚至与好友完成 AA 付款。而如果你有几分钟闲暇，那么可以将资金转入阿里巴巴运营的公募基金中。如果你看到热门新电影的海报，那么可以拍照，并通过搜索晚上有哪些影院将放映这部电影，并直接买票。

　　金融创新正在席卷全球，而在中国，在线银行、投资和借贷已成为主流。科技公司正在携移动金融应用挑战传统银行和其他中介服务，而目标则是中国的 13 亿人口和 7.8 万亿美元存款。微信、支付宝正在引领数字钱包的发展，帮助用户通过手机去管理资金。

　　在中国，传统银行臃肿而低效，这给阿里巴巴等科技公司带来了良机。尽管国有银行也会面向个人和私营企业提供贷款，但它们更愿意向国有企业贷款，因为这样的贷款有着政府的担保。而对于储户，这些银行提供的利率很低，因此互联网上基金和金融产品的高利率很有吸引力。

　　由于银行系统的落后，中国消费者往往不得不在钱包中携带许多百元钞票。摩根士丹利前投资银行家、北京咨询公司 BDA 中国创始人邓肯 · 克拉克 ( Duncan Clark ) 表示：" 中国国有银行的低效可以解释私营市场的创新。"

　　卡普隆在上海生活已有 11 年。对于数字革命，他有着第一手的体验。他表示："2004 年，当需要付房租时，我需要前往银行，排队取现金，再前往房东的开户行，取号排队，将钱存入他的帐户中。而今天，我使用支付宝去支付房租。我还会使用微信去投资，并从应用中购买基金。市场的情况已经彻底改变。"

　　在中国，已有 3.9 亿人注册使用移动银行，而卡普隆也是其中之一。根据埃森哲的数据，这一用户数已超过了美国的总人口，达到全球移动银行用户数的 40%。来自中国的这些在线支付服务甚至吸引了更多用户。支付宝公布的数据显示，7 月份该服务在全球范围内拥有 4 亿桌面和移动用户。在截至 2014 年 6 月的这一年中，支付宝处理的支付总额达到 7780 亿美元。

　　目前，腾讯 QQ 的月活跃用户数超过 8.15 亿。腾讯表示，已有超过 1 亿用户将银行卡捆绑至 QQ 钱包和微信支付。作为对比，最近一个季度 PayPal 的全球用户数为 1.65 亿。与此同时，根据英国投行 Liberum Capital 的数据，中国的 P2P 网贷服务去年完成了至少 325 亿美元贷款，达到全球其他地区总额的近 4 倍。

　　中国的大银行也在反击。工商银行于 2014 年推出了自主的电商网站，在推广银行产品的同时销售珠宝、电子用品和其他零售商品。此外，工商银行也提供了相应的移动应用。目前按销量来看，工商银行已成为继阿里巴巴天猫和京东之后第三大 B2C 电商平台。工商银行董事长姜建清表示，该银行只用了 204 天时间就实现了 100 亿元人民币的销售额，而创业公司达到同样的规模平均需要 7 年时间。

　　一些传统银行也承认，它们自身无法足够快地去行动。新加坡星展银行是东南亚资产规模最大的银行，该银行目前在中国非常活跃。星展银行已经看到了中国互联网银行快速发展带来的新机会，并正在香港成立孵化器，寻找并孵化金融领域的创业公司。

　　星展银行 CEO 皮约什 · 古普塔 ( Piyush Gupta ) 表示："2008 至 2009 年金融危机的一个后果是，我们行业遭遇了资本、流动性，以及道德行为的问题，导致我们无法为数字化的未来做好适当的准备。在这种情况下，非银行业竞争对手开始大举进入金融服务业。"

　　埃森哲驻北京董事总经理阿尔伯特 · 陈 ( Albert Chan ) 表示，欧美金融机构希望了解，中国的数字产业领导者如何围绕用户建立一整套生态系统。腾讯、阿里巴巴和其他公司带来了难以想象的规模。他表示：" 当我介绍这些数字时，听众惊讶得下巴都要掉在地上。"

　　中国金融行业也有着自身的风险。阿里巴巴正在向以色列风投 Jerusalem Venture Partners 进行投资，而后者运营着一家信息安全领域的孵化器。阿里巴巴希望与创业公司合作，确保支付业务的安全。在 P2P 网贷市场，中国有着超过 1500 家公司，而并不是所有这些公司都表现良好。跟踪中国 P2P 网贷平台的盈灿集团表示，去年有 275 家 P2P 网贷公司遭遇了破产或无力偿付资金的问题。近期，人民币汇率在两天时间里创下 21 年来最大跌幅，而中国人民银行 8 月 11 日表示，将允许市场在人民币的汇率形成机制中扮演更重要的角色。

　　手机银行和互联网银行也有着重大缺陷。由于需要身份验证，因此客户需要在实体店开户。蚂蚁金融正在与一家名为 Megvii 的创业公司合作，研究如何解决这一问题。基于中国公共安全机构的 13 亿扫描资料，Megvii 提供了面部识别软件。该公司表示，这些扫描资料或许可以被用于识别网银客户的身份。

　　监管部门已表示，对于创新持开放态度。一方面，数字银行有着现金不具备的优势，另一方面，这也将帮助中国政府更清楚地了解经济活动。

　　在中国，金融创新已成为一种必然。当 1999 年马云成立阿里巴巴时，中国还没有任何在线支付基础设施。阿里巴巴推出了支付宝，打消了人们关于在线支付的疑虑。在进行网上交易时，预先支付的资金被存入第三方帐户，直到双方均确认交易完成。

　　生活在河北省的宋富强 ( Song Fuqiang，音 ) 拥有一家服装厂，而他每天都要使用支付宝。31 岁的宋富强甚至将约 4 万元资金存入了阿里巴巴的余额宝。他表示：" 支票已经过时，很少有人会用支票。我出门时不会带现金，而是使用支付宝为所有一切付款。"

　　卡普隆则认为，中国的金融创新步伐比以往更大胆。他表示：" 他们现在并不是摸着石头过河，而是直接建设高铁。"